小额网贷以互联网平台为载体，为借款人和出借人搭建桥梁、提供借贷服务，以其低门槛、高效率、流程简单、无征信束缚等特点，受到广大消费者追捧。据《2018年中国网络借贷行业年报》统计，截至2018年12月底，网贷行业正常运营平台数量为1021家，历史累计成交量突破8万亿元。小额网贷在缓解中小微企业和个人短期内资金短缺之急、提供新的融资渠道等方面发挥重要作用。同时，也存在信用体系不完善、隐蔽变相自融、外部监管松懈、借款人多重负债等问题，影响互联网金融业健康发展，亟需引起重视。2016年以来，海州区院共办理小额网贷平台犯罪案件9件11人，通过对案件分析发现，此类案件呈现以下四方面特点。

　　一、小额网贷平台缺乏统一征信库，平台成失信借款人“提款机”。目前，小额网贷大致分为抵押贷款和信用贷款两类，部分信用贷款一般由小额贷款平台收集借款人信用信息并审核，分析出借款人的偿债能力和偿债意愿，量化评价其违约风险。征信过程中网贷平台信息获取渠道有限，主要依赖于借款人提供的信用信息，而缺乏对大数据信息的综合研判，尚未建立与央行征信管理系统的对接机制，在借助大数据资源和信息处理技术开展业务方面仍有欠缺。因此，若借款人故意隐瞒失信信息，编造虚假信用说明，网贷平台很难识别。加之，平台间信息不互通，主要是单线研判借款人风险承受能力，有些借款人在未还清上一家网贷平台借款的情况下，向多家平台借款，当借款人无力偿还时，造成多家平台遭受损失。如李某某诈骗案中，犯罪嫌疑人李某某无固定职业和稳定收入，先后使用麻雀金服、蜜蜂借款、快易花等多家网贷平台进行借款，共欠款5万余元未偿还。

　　二、虚假捏造借款人，小额网贷平台变相自融大搞资金池，触碰非法集资红线。为了给线下企业或关联企业融资输血，获取资金进行周转、支付出借人本息，平台选择捏造虚假的借款人，吸引出借人投资，资金汇款到所谓借款人银行账号中，再暗中汇集，形成资金池，供线下企业运营或对外放贷，网贷平台与线下运营实现资金共享，方便二者资金流转。但与此同时，二者形成风险捆绑，若一方出现问题，则资金链条断裂，网贷平台无法正常运营，网贷投资人钱财“打水漂”。如宋某某、王某某集资诈骗案中，宋某某、王某某等人开设“连云港E贷”平台，以捏造的虚假借款人的名义在“连云港E贷”平台进行借款，投资人的钱款通过银行到“连云港E贷”平台的存管账户，转出到所谓的借款人卡里，后公司将吸收得来的存款进行转账，用于日常开销、支付工资、支付借款利息、放贷款赚取利息等，后出现资金链断裂问题，导致“连云港E贷”平台无法继续提现。据侦查机关统计，该平台从10人处非法吸收公众存款达150余万元，实际支付本息56万余元，截至案发前尚有94万余元无法归还。

　　三、借贷资金流向、用途“无人问津”，审核漏洞助长风险失控。网络贷款平台资金流量庞大，平台一般会由银行作为第三方对资金进行管理，实现客户资金与网络借贷平台自有资金分账管理，防范网络借贷资金挪用风险。但银行仅履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。目前行业中对于借贷双方身份、借贷能力等信息是否真实可靠，都只能依靠借贷平台本身核实。银行对于借贷资金流向、用途等情况并无监管职责，因此不法分子借助这一漏洞，指使亲属通过假标、自融等方式洗出资金，给暗箱操作、挪用资金提供可乘之机。如金某某非法吸收公众存款案中，“金金财富”P2P借货平台控制人金某某通过发行假标，在平台进行借款，平台直接审核通过后，银行作为存管人仅对借贷方的账务进行核对，基本信息核查无误后，将投资人的钱款经存管账户转出到借款人卡里，后该钱款被违法汇集，被金某某挪作他用，用于放贷业务和投资电影。

　　四、借款人“积少成多”、超前消费，陷入多重负债后衍生其他犯罪行为。小额网贷平台为借贷双方提供金融信息，服务小额借贷需求，具有普惠金融性质。但有的借款人枉顾自身还款能力，从不同平台频频借款，后无力偿还债务，为归还平台借款转而实施诈骗、盗窃等犯罪。特别是部分学生，经济还未独立、社会经验较少、对网贷知识了解不深、缺乏成熟的理财观念，为满足消费需求，从小额网贷平台借款，“拆东墙补西墙”，在不同平台间借款平账，最终积重难返欠下高额债务，为了还网贷，不惜走上犯罪道路。如李某某诈骗案，李某某使用麻雀金服、快易花等多家网贷平台借款用于个人消费，为偿还5万余元平台欠款，李某某通过微信联系身边朋友，虚构其父亲去世，急需用钱办理房屋过户等理由，骗取被害人3万余元。

　　针对以上情况，检察机关建议：一是加强网贷平台外部监管。银监部门加大网贷行业监管力度，积极引导网贷平台对接银行存管，加强资金流向监管，促进网贷行业健康发展。二是完善征信体系。适应大数据时代要求，建立央行征信系统与网贷平台对接机制，提高平台对借款人信用评级的准确率，解决网贷平台信息不对称问题。三是加强宣传引导。加大宣传力度，引导群众理性使用小额网贷，把握个人还款能力，形成良性循环，真正发挥小额网贷平台作用。